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最近，全国各地不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款步伐，掀起一波提前还贷热潮。有媒体表示，个别银行提前还贷需要排队6个月，网友调侃“提前还贷比借款还难”。面对这个新情况，银行、借款人及相关部门应积极应对，而采取“层层加码”拖延还款的做法要不得。

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。对于借款人来说，有了一定的资金余量，提前还款为的是减少利息支出；对于银行来说，提前还款的资金再贷出去，增加了流动性，影响不大。不过为了降低风险，大多数银行设置了还贷期满六个月至一年不等提前还贷门槛，否则将收取违约金。

但是从去年底开始出现的“扎堆还贷”现象，情况比较特殊，其主要原因则是新老房贷出现较大“利差”。根据媒体的报道，新房贷款利率屡创新低，最低可达3.8%；另一方面，部分2019-2022年购买的存量房，因为当时利率上浮，则是“5字头”，甚至“6字头”的高利率。有南京网友算了一笔账，假设：商贷100万元（30年期），贷款利率是5.88%（上浮20个基点），在还款两年后，提前还掉50万元，最多可以省下利息约82.7万元；如果还款期限不变，月供可以减少3千元左右。

与此同时，理财市场持续低迷，消费者缺少好的投资渠道，据WIND数据显示，67.08%的基金2022年回报为负。这边手里有闲钱不敢投资，那边还要担负较高房贷，消费者选择提前还贷无可厚非。

而此次“提前还款”潮，被网友们吐槽的则是“还款难”，部分银行人为“抬高门槛”，即便已满足银行还贷期条件，还需再预约、再排队，少则排队两三周、一个月，多则六个月甚至更久。在社交网络上，网友对此吐槽颇多，有不少人也晒出了自己的经历，如银行关闭线上预约通道，不仅要收违约金还要多付几个月利息的案例比比皆是。

从法律层面讲，银行为了消除或者减少提前还贷可能会带来的预期收益减少，与购房者进行事先协商，在合同中约定一定比例的违约金，并不违反法律和行政法规的强制性规定。但是不少银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力，让老百姓还钱“无门”，这“层层加码”的“姿态”多少有些难看。

个人提前还贷是否容易，其实反映的根本就是银行有没有善意，有没有诚意。监管部门一直鼓励倡导和希望银行可以从社会责任、工作温度的角度，适度做一些方式上的调整。对于银行来说，为客户纾困解难不是年报上的几句话或者几个数字，更应该体现为消费者的获得感、满足感。不过，社会热议提前还房贷现象，说明相关政策需要调整以反应民众呼声，相关部门或可考虑出台措施，引导银行适度降低存量房贷利率，降低居民房贷负担，解决居民提前还款难问题。

新华日报·交汇点记者 刘海琴 赵伟莉

关键词： 层层加码